רוצים להחזיר את המשכנתא בצורה שתתאים לכם באופן הטוב ביותר ותאפשר לכם לחסוך לאורך זמן? במאמר זה נסקור את לוחות הסילוקין השונים ונסביר כיצד כל אחד מהם משפיע על ההחזר החודשי שלכם.

כשאנו לוקחים משכנתא, עלינו לבחון מספר פרמטרים שישפיעו על ההחזר לאורך חיי ההלוואה: גובה הריבית, התקופה, הצמדות למדד, ועוד. אחד הפרמטרים החשובים ביותר הוא שיטת ההחזר, או לוח הסילוקין.

לוח הסילוקין הוא בעצם הטבלה שמתארת את הדרך שבה הבנק יחזיר לעצמו את הסכום שהלווה לנו, לאורך כל תקופת ההלוואה. המטרה היא לבחור בלוח סילוקין מתאים שיאפשר לנו יציבות ותחושת ביטחון, לצד החזר שמתאים ליכולת הכלכלית שלנו. בואו נבחן את האפשרויות העיקריות.

לוח סילוקין שפיצר: החזר חודשי קבוע ויציב

לוח זה, שנקרא על שם המתמטיקאי סיימון שפיצר, הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר. בשיטת שפיצר, התשלום החודשי נותר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה (אם כי במסלולים צמודי מדד או ריבית משתנה הוא עשוי להשתנות בהתאם לתנאים).

איך זה עובד? בכל חודש, חלק מהתשלום החודשי הולך לכיסוי הריבית, והיתרה מוקדשת להחזר הקרן. ככל שאנו מתקדמים, שיעור הקרן בתוך התשלום החודשי עולה, והריבית יורדת בהתאם ליתרה שנותרה לתשלום. כך, באמצע חיי ההלוואה, אנחנו כבר משלמים יותר עבור הקרן ופחות עבור הריבית.

למי מתאים לוח שפיצר?
השיטה מתאימה למי שמחפש החזר חודשי יציב וקבוע, ומעדיף לדעת מראש את גובה ההחזר.

יתרונות וחסרונות:

• יתרון: ההחזר הקבוע מקנה יציבות ומקל על תכנון תקציבי.
• חיסרון: ככל שההלוואה נמשכת, אנחנו משלמים יותר ריבית, בעיקר אם מדובר בתקופות ארוכות.

דוגמה מספרית: נניח שלקחנו הלוואה של 1,000,000 ₪ בריבית שנתית קבועה של 3.5%. בתשלום הראשון נשלם 3,500 ₪ ריבית ו-1,500 ₪ עבור הקרן. כך יימשך התהליך עד לסוף ההלוואה, כשהחלק של הקרן בהחזר יגדל עם הזמן.

לוח סילוקין קרן שווה: תשלום ראשוני גבוה שמקטן בהדרגה

בלוח סילוקין קרן שווה, ההחזר על הקרן נותר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך גובה ההחזר הכולל הולך ויורד עם הזמן. כך יוצא שהתשלום הראשוני גבוה במיוחד, מכיוון שהוא כולל את הריבית המלאה על כל הקרן, ולאחר מכן, עם כל תשלום, הריבית קטנה בהתאם לסכום הקרן שהולך ויורד.

למי מתאים לוח קרן שווה?
לוח זה מתאים למי שמסוגל לשלם החזר חודשי גבוה יותר בתחילת הדרך, כגון לווים פרטיים עמידים או חברות ותאגידים. כמו כן, הוא מתאים למי שיודע שיש לו תקופת זמן ראשונית עם יכולת תשלום גבוהה, ושבהמשך צפויות הוצאות גבוהות.

יתרונות וחסרונות:

• יתרון: הפחתת הקרן מהירה יחסית, והחזר חודשי קטן ככל שמתקדמים לאורך חיי ההלוואה.
• חיסרון: התשלום ההתחלתי גבוה יותר, ולכן לא מתאים לכל אחד.

דוגמה מספרית: נניח שלקחנו הלוואה של 1,000,000 ₪ בריבית שנתית קבועה של 3.5%. בתשלום הראשון נשלם 5,000 ₪ עבור הקרן ו-3,500 ₪ עבור הריבית, סך הכל 8,500 ₪. בתשלום הבא, הריבית תקטן משום שסכום הקרן קטן.

לוח סילוקין בלון (בולט): פתרון לטווח קצר

לוח סילוקין בלון, או גישור, הוא מסלול מיוחד שמתאים למי שמצפה להכנסה עתידית ומעוניין לגשר מימונית על פני מספר חודשים עד מספר שנים. במסלול זה אנו משלמים רק את הריבית על ההלוואה, ואילו הקרן משולמת בפעימה אחת בסוף התקופה.

למי מתאים לוח בלון?
הלוואה זו מתאימה למי שמצפה למקור מימון משמעותי בעתיד הקרוב, כגון מכירת נכס, קופת גמל או קרן השתלמות שעומדת להשתחרר.

יתרונות וחסרונות:

• יתרון: ההחזר החודשי נמוך, מכיוון שהוא כולל רק את הריבית.
• חיסרון: במידה ונקבעה ריבית שנתית גבוהה, התשלום בסוף התקופה עלול להיות משמעותי מאוד.

דוגמה מספרית: נניח שלקחנו הלוואת בלון של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 10%. הריבית על ההלוואה היא 10,000 ₪ לשנה, ותוך שנתיים נחזיר סכום כולל של 120,000 ₪.

גרייס (הלוואת חסד): פתרון גמיש עם דחיית תשלומים

הלוואת גרייס מאפשרת דחיית תשלומים על הקרן לתקופה מסוימת, לרוב בין מספר חודשים לשנתיים. במהלך תקופת הגרייס נשלם רק את הריבית, ולאחר מכן נתחיל לשלם את הקרן והריבית גם יחד. מסלול זה מתאים למי שנמצא בתקופה כלכלית מאתגרת, כמו למשל כאשר משלמים על שתי משכנתאות במקביל או כאשר ישנן הוצאות גבוהות נקודתיות.

למי מתאים מסלול גרייס?
למסלול זה פונים מי שזקוקים להקלות זמניות בתשלומים, כגון בזמן מעבר דירה או במהלך תקופה של הוצאות חריגות.

יתרונות וחסרונות:

• יתרון: מקל על התשלומים בתקופה מאתגרת כלכלית.
• חיסרון: דחיית התשלום על הקרן מאריכה את תקופת ההלוואה ויכולה להגדיל את ההחזר החודשי בהמשך.

דוגמה מספרית: אם לקחנו משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-20 שנים עם גרייס לשנתיים, נשלם במשך השנתיים הראשונות רק את הריבית. לאחר מכן, נתחיל לשלם גם את הקרן, אך על פני 18 שנים במקום 20, כך שההחזר החודשי יגדל בעקבות הדחייה.

טבלת לוחות סילוקין

רוצים לבחור את לוח הסילוקין שמתאים לכם ביותר?

הבחירה בלוח הסילוקין הנכון תלויה בצרכים הפיננסיים שלכם, ביכולת ההחזר ובתוכניות הכלכליות לעתיד. לקבלת ייעוץ מקצועי מותאם אישית, צרו איתי קשר, ואעזור לכם לבחור את המסלול שיספק לכם את השקט הכלכלי לטווח הארוך.