פתיחה
קבלת משכנתא היא תהליך חיוני עבור רוב המשפחות בישראל, אבל לא תמיד קל לעבור אותו בהצלחה. רבים נתקלים בקשיים כאשר הבנקים מסרבים לאשר את הבקשה למשכנתא. הדבר יכול להתרחש בשל סיבות רבות, כגון היסטוריית אשראי בעייתית, הכנסה לא יציבה או חובות כבדים. במאמר זה נציג את הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא, נציע פתרונות עבור אלו שנדחו, ונדגיש את החשיבות של ייעוץ מקצועי וליווי פיננסי שיכולים לסייע להשגת אישור בתנאים טובים יותר.
1. מהם הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא?
קבלת סירוב על ידי הבנק אינה נעימה, אך הבנת הסיבות לכך יכולה לסייע בהכנה לבקשה נוספת. להלן הסיבות המרכזיות לסירוב בקשת משכנתא:
בעיות באשראי: היסטוריית אשראי בעייתית יכולה להוות מכשול משמעותי בקבלת משכנתא. דירוג אשראי נמוך מעיד על סיכון גבוה עבור הבנק, וייתכן שיגרום לסירוב הבקשה. במקרים רבים, אי עמידה בתשלומים קודמים או חובות פתוחים במקומות אחרים משפיעים ישירות על דירוג האשראי.
יחס חוב להכנסה: בנקים מעריכים בקפדנות את יחס ההתחייבויות (אובליגו) להכנסה של המבקש. במקרים בהם ההתחייבויות גבוהות ביחס להכנסות, הבנק עשוי לחשוש מהיכולת של המבקש לעמוד בהחזרים החודשיים, מה שעלול להוביל לסירוב הבקשה.
הכנסה לא יציבה או עבודה לא קבועה: יציבות תעסוקתית היא פרמטר קריטי להערכת סיכון. כאשר ההכנסות של המבקש אינן יציבות או שמדובר בעבודה חלקית או זמנית, הבנק עלול להעריך כי מדובר בסיכון גבוה יותר.
חוסר במסמכים וביטחונות: לעיתים הסירוב נובע מחוסר במידע או במסמכים רלוונטיים. בנקים דורשים להציג מסמכים פיננסיים שונים, כגון אישורי הכנסה, דפי בנק, או ביטחונות נוספים במידת הצורך.
2. החשיבות של ייעוץ מקצועי וליווי פיננסי למסורבי משכנתא
עבור מסורבי משכנתא, ליווי של איש מקצוע מנוסה עשוי להיות ההבדל בין סירוב נוסף לבין קבלת אישור בתנאים משופרים. מומחה בתחום יכול להוביל את הלקוח בתהליך כולו ולהציע פתרונות יצירתיים בהתאמה אישית לכל מקרה.
ליווי צמוד ובדיקת תיק כלכלי: איש המקצוע מבצע ניתוח מעמיק של המצב הכלכלי, תוך בחינה של ההיסטוריה הפיננסית והחובות (אובליגו) של הלקוח. זהו שלב הכרחי המאפשר להעריך אילו צעדים יש לנקוט כדי לשפר את מצבו של הלקוח לפני הגשת הבקשה מחדש.
מציאת פתרונות בהתאמה אישית: כל מבקש משכנתא הוא מקרה ייחודי, ולכן המומחה מתאים את הפתרונות באופן אישי. למשל, הוא יכול להמליץ על פעולות לשיפור דירוג האשראי, לצמצום האובליגו, או לבחינת מקורות הכנסה נוספים.
שיפור סיכויי ההצלחה דרך ניהול משא ומתן: איש מקצוע מנוסה יודע כיצד לפנות אל הבנקים ולשכנע אותם לבחון את הבקשה בצורה חיובית יותר. הוא מביא עמו כלים מקצועיים וניסיון עשיר, המאפשרים לו להשיג ללקוח תנאים מועדפים, שלא תמיד נגישים למבקשים ללא ליווי.
סטטיסטיקות לתמיכה בחשיבות הייעוץ:
כ-15% מבקשות המשכנתא נדחות על ידי הבנקים בשל קריטריונים פיננסיים מחמירים¹.
מחקרים מראים כי 70% ממסורבי המשכנתא מצליחים לקבל אישור לאחר ליווי פיננסי מקצועי המותאם לצרכיהם האישיים².
¹ על פי נתוני בנק ישראל, דוח שנתי על שוק המשכנתאות 2023
² מתוך סקר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, רבעון 4, 2023
3. פתרונות נוספים עבור מסורבי משכנתא
מלבד ליווי מקצועי, קיימים צעדים נוספים שניתן לנקוט לשיפור הסיכויים לקבלת משכנתא:
שיפור היסטוריית האשראי: ניהול נכון של האשראי ועמידה בתשלומים שוטפים יכולים לסייע לשפר את דירוג האשראי. במקרים מסוימים, מומחה פיננסי יכול להמליץ על סגירת חובות פתוחים או סידור מחדש של חובות קיימים.
הפחתת יחס אובליגו להכנסה: במידה ויש התחייבויות גבוהות ביחס להכנסה, איש המקצוע יכול להמליץ על פעולות לצמצום האובליגו – למשל על ידי סילוק חובות קיימים או הקטנת התחייבויות כספיות אחרות.
בחינת מסלולי משכנתא נוספים: קיימות אפשרויות לקבלת משכנתא מחוץ למערכת הבנקאית. גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים מציעים לעיתים מסלולים עם קריטריונים גמישים יותר, מה שמאפשר לקבל פתרון מותאם למבקשים שלא הצליחו לקבל משכנתא בבנק.
4. כיצד להתכונן לבקשה מחדש?
אחרי שננקטו צעדים לשיפור המצב הפיננסי, ניתן להתכונן לבקשה מחדש בצורה יסודית יותר:
הכנת מסמכים באופן מדוקדק: הצגת כל המסמכים הדרושים בצורה מאורגנת ומדויקת היא הכרחית. על המסמכים לכלול אישורי הכנסה, תדפיסי בנק, דיווחים על התחייבויות (אובליגו), ועוד.
הצגת בטחונות נוספים: במקרים מסוימים, הצגת בטחונות נוספים או שיפור בתנאי ההכנסות עשויים לשפר את סיכויי ההצלחה.
שאלות נפוצות
1. מהן הסיבות העיקריות לסירוב משכנתא?
דירוג אשראי נמוך, יחס גבוה בין חובות להכנסה, וחוסר יציבות בהכנסה.
2. האם ניתן לקבל משכנתא מחוץ למערכת הבנקאית?
כן, קיימות אפשרויות דרך גופים חוץ-בנקאיים המציעים מסלולים גמישים יותר.
3. כמה זמן לוקח תהליך השיפור עד להגשה חוזרת?
התהליך אישי ותלוי במצב הפיננסי של כל מבקש.
סיום
זקוקים לליווי מקצועי בתהליך קבלת המשכנתא? צוות קורצבנד משכנתאות ופיננסים ישמח לעזור! צרו קשר לקבלת פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות ונלווה אתכם להצלחה.
